金融支持在乡村振兴中意义重大，作为全省农户小额普惠贷款试点县，江山市针对农民资产抵押难、融资难、融资贵，金融机构无法全量掌握农民信息开展精准授信等问题，打造“信易+普惠贷款”模式，通过省市数据回流、本地数据归集、额度无感授信、贷款掌上办理等数字化手段，实现精准普惠、金融赋能，助力农民共同富裕，探索金融信贷与社会治理融合新机制。近日，江山市的“信易+普惠金融”案例入选由国家发展改革委组织的80个“信易+”全国应用典型案例名列，在全国进行推广。

　　普惠贷款

　　做到普惠并不易

　　“我有集体林权，这可以用来申请贷款信用额度吗？”在过去，常常有一些拥有集体林权的农户到银行咨询这个问题。

　　在传统的信贷模式下，银行出于风险角度考虑，大多不会将集体林权作为资产抵押物，过去5年虽然江山农商银行已为9万农户发放过信用贷款，但江山市仍有一半农户未享受信贷服务。

　　为了挖掘数据价值，让更多的农户可以享受到贷款福利，促进共同富裕。2020年，江山市农业农村局与江山农商银行、金融服务中心合作，在全国宅基地试点改革的背景下，通过制度创新，对农房、林权、土地承包经营权、宅基地使用权等农民资产进行了第一轮增信画像，让这些资产可抵押、可转让，金融功能充分释放。

　　同时，江山市营商办调用江山农商银行的评价模型，依托大数据中心，不跟农户见面就可以批量获取农户的基本情况，通过实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，确保精准授信一户不漏，同时采集的数据进行使用留痕等保护，做好信息防护。

　　无感授信

　　过程如何无感

　　“各位村民，本批次的普惠贷款授信已发放至各位的账户，如有需要可以申请。”贺村的李先生刚收到授信通知书，就看到微信群里发出了通知。

　　授信过程的无感化是“信易+普惠贷款”平台的重大特征，原先农户完成授信至少需要经过人工采集信息、线下公议授信、用户提交申请、银行核实四个步骤。如今，利用线上数据的便捷提额，通过大数据引入物业缴费、公积金缴存、缴税信息、代发工资、行驶证、个体经营户经营收入等以增加授信额度，使得居间授信提额更方便快捷。

　　随后，江山农商银行根据评定结果对农户进行授信，这些信息通过以“浙里贷”白名单形式导入后台系统，完成普惠授信。授信结果以书面形式或电话回访等形式通知农户，农户通过扫描告知信二维码形式签收。

　　同时，农户可以通过线上或线下两种方式，提供相关佐证材料，最高授信提额至30万元。“信易+普惠贷款”平台还融入了社会治理功能，如果被评为“垃圾分类示范户”“遵纪守法户”等，均可以增加贷款额度。

　　为了保证普惠贷款能够减少坏账率，依托于大数据平台的实时数据同步，“信易+普惠贷款”平台对原来在严重失信名单或其它负面清单人员情况进行实时掌握，如有解除上述情况的人员及时进行跟进授信，让更多的人享受到普惠金融服务。

　　刷脸贷款

　　让农户快速借贷

　　大陈乡大陈村，这里绿树青山、景色怡人，有一家名为“萃文饭店”的民宿。“每到周五下午，很多游客会来。遇到假期，房间提前大半个月就被订满了。”方老板笑盈盈地说。

　　挖掘乡村富矿，像方老板这样看好生态旅游这条致富路的村民还有很多，如今，他们有资金需要周转的时候通过手机银行就可以获得贷款支持，真正享受到“随用随贷”的便捷融资。

　　在以前，农户往往需要跑到银行网点申请贷款，而通过“信易+普惠贷款”的模式，有贷款需求的农户通过智能手机就可以通过线上征信、提额、签约、放款。而没有智能手机的农户，可以先到江山农商银行各网点线下征信、签约。本来需要1天至3天的贷款办理周期，直接缩短至5分钟。

　　同时，“信易+普惠贷款”还结合了社会治理的情况，进行利率优惠。江山农商银行根据各乡镇、行政村普惠贷款的用信覆盖率、不良率、三资智慧监管系统运用情况，将信用乡镇分为一、二、三星级，不同信用村等级享受不同档次的利率优惠。

　　目前“信易+普惠贷款”共完成普惠授信22.3万户，授信金额426.9亿元，户均19.14万元，实现农户小额普惠贷款授信全覆盖；已完成贷款户数3.6万户，贷款金额45.77亿元，节省利息约2000万元，其中低收入农户人均给予授信8.17万元，带动本市低收入农户月均增收618元。