分期免息，你以为可以薅银行羊毛，实际每期还款还得另付手续费；分期还款手续费每月千分之6，你以为一年下来就是7.2%，真实年化利率其实超过13%。这样的“利息陷阱”你是否遇到过？

让人看不懂的分期息费，今后将更加一目了然。近期，包括农业银行、建设银行、邮储银行、浙商银行等在内的多家银行发布公告，调整旗下信用卡分期业务。调整后，相关银行的部分信用卡将停止自动分期业务，“分期手续费”将更名为“分期利息”。

银行密集调整信用卡业务，一方面是为了落实信用卡新规的要求，同时，也能更好地维护持卡人权益。

手续费改利息

信用卡分期息费一目了然

今年以来，包括建设银行、邮储银行、农业银行、招商银行、华夏银行在内的多家银行发布公告，将“分期手续费”更名为“分期利息”。

在信用卡分期业务中，手续费和利息究竟有什么区别呢？对消费者有什么影响呢？橙柿互动记者采访了两位银行信用卡部的负责人。

“费率更加清晰，对消费者来说是有利的。”一家股份行信用卡部负责人解释说，假设某消费者刷信用卡购买了一件1.2万元的商品，并选择分12月还款，每期收取0.4%的手续费，也即是说，该消费者每个月需要还1000元本金，以及48元手续费。在计算年化利率的时候，很自然地会认为是4.8%（0.4%*12），事实上，真实利率在8.75%。

之所以这样调整，其实是为了更加规范，回归到信用卡业务的本质上来。“对于银行来说，原本分期手续费在科目上属于中间业务收入，很多银行将其纳入以提升中间业务收入，但本质上，这项费用还是持卡人给银行支付的贷款成本，也就是利息。”上述负责人进一步解释。

今年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(即“信用卡新规”)。信用卡新规明确，银行业金融机构不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。同时规定，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

“简单的来说，就是落实监管要求，规范分期业务对客户的口径。”另一位国有行信用卡部总经理表示。

也就是说，这一调整主要涉及到名称的改变，对于持卡人来说，计费的规则和标准未发生改变，实际每期还款金额不发生变化。

目前，多数银行信用卡手续费在每个月0.4%左右，真实年化利率在8%-9%，部分银行稍高，年化利率最高接近15%，也有城商行给予优惠折扣，真实年化利率在6%。另外第三方金融平台往往较高。

未经同意就分期？

部分信用卡取消自动分期服务

信用卡一直是银行消费投诉重灾区。根据银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》，2022年二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。

好消息是，针对信用卡未经同意就自动分期的“坑”，多家银行同样做出了调整。

以建设银行公告为例。2022年12月30日起，建行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期，客户需根据账单列示金额合理安排还款。不过，客户如果有分期需要，可以通过该行手机银行、微信银行等自助渠道，或致电客服热线申请办理账单分期业务。

近期发布这类公告的银行还有邮储银行、华夏银行等。

这类信用卡的当期账单消费额会在账单日自动分期，按约定期数每月偿还，无需再次提起分期申请。各银行公告发布后，这些信用卡将不再进行自动分期。

在使用信用卡的过程中，融360数字科技研究院刘银平建议消费者，要重点关注两方面：

一是要按时还款，了解信用卡的账单日、还款日，尤其是还款日，尽量设置还款提醒，避免忘记还款造成不必要的损失；

二是要了解信用卡的利息等各种费用，尤其是要搞清楚分期还款、最低还款额还款等的真实年化利率。